COMISIÓN DE ASUNTOS HACENDARIOS


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1 COMISIÓN DE ASUNTOS HACENDARIOS EXPEDIENTE No ADICIÓN DE LOS ARTÍCULOS 36 BIS, 53 INCISO G, H Y REFORMA DEL ARTÍCULO 63 DE LA LEY No. 7472, DE LA PROMOCIÓN DE LA COMPETENCIA Y DEFENSA EFECTIVA DEL CONSUMIDOR, DEL 20 DE DICIEMBRE DE 1994, PUBLICADA EN LA GACETA No. 14 DE 19 DE ENERO DE EN DISCUSIÓN. Se aprobó una moción para que se reciba en audiencia a representantes del Ministerio de Economía, Industria y Comercio y de la Superintendencia General de Entidades Financieras en una misma sesión. Posteriormente, se aprobó una moción para que se reciba en audiencia durante la presente sesión a representantes de la Asociación Bancaria Costarricense (ABC). De modo que, seguidamente se recibió en audiencia a la señora María Isabel Cortés Cantillo, y a los señores Ronulfo Jiménez Rodríguez y Mario Gómez Pacheco, representantes de la Asociación Bancaria Costarricense. El señor Jiménez expuso el criterio de la ABC con respecto a este proyecto de ley en diez puntos específicos: 1- La ABC está de acuerdo con regulación equitativa para todos los clientes del sistema financiero y que esto se dé según los estándares determinados por el Banco Mundial y la Organización de las Naciones Unidas. 2- Inclusión financiera: en Costa Rica el nivel de inclusión financiera es alto comparado a Latinoamérica. Esto se debe al gran esfuerzo de un sistema financiero diverso donde compiten bancos privados, mutuales, bancos estatales y cooperativas, lo cual, obliga al legislador a proteger al consumidor. 3- La ABC está de acuerdo con la regulación para evitar el sobre endeudamiento para proteger el patrimonio financiero nacional.

2 4- El sobreendeudamiento no se soluciona con topes a la tasa de interés, ya que el mismo no es retroactivo, por lo que, los que ya se encuentran en esta situación no recibirán ayuda de este proyecto de ley. 5- Los topes máximos pueden perjudicar a las personas de bajos ingresos, los puede excluir ya que, el costo operativo es mayor mientras menor sea el préstamo, los créditos de corto plazo representan costos mayores y, los costos por créditos irrecuperables son mayores en población que no tiene garantías. El tope a tasas no satisface la necesidad de las personas, más bien lleva a la informalidad crediticia. 6- Evidencia de lo afirmado: Chile tiene tope a tasas de interés, mediante un mecanismo que llaman tasa convencional y los excluidos no ven beneficios de esta ley. 7- La medida puede tener efectos de contracción en la economía, reducción de créditos y menos emprendimiento, lo cual, puede generar desaceleración del crecimiento económico. 8- Hay que brindar atención al impacto del proyecto para el país en las pretensiones de ingresar a la Organización para la Cooperación del Desarrollo Económico (OCDE) ya que, según esta institución el tope a tasas de interés reduce la oferta crediticia. 9- Hay que trabajar objetivo de acceso responsable al crédito, con medidas como: protección al consumidor financiero, información transparente y comprensible, evitar cláusulas abusivas y ampliar la central de información crediticia de la Superintendencia General de Entidades Financieras. 10- Reafirmar la disposición de la ABC para avanzar en el sistema, e incluir más elementos de control financiero de forma responsable. El Dip. Peña Flores (PUSC) comentó que el 50% de los créditos de las tarjetas de crédito se encuentran con tasas de interés mayores al 40% y preguntó si se sabe las causas de que esto suceda; además, consultó que de aprobarse esta iniciativa cuáles son los riesgos para el sistema financiero. El señor Jiménez respondió que

3 se debe a que es un producto sin garantía real, son créditos de corto plazo, esto hace que la tasa sea alta y que la posible afectación se dará en las transacciones pequeñas y que en Chile y Uruguay sucedió que los más afectados fueron los que históricamente han sido excluidos del sistema financiero regulado, ya que creció la informalidad. El Dip. Avendaño Calvo (PRN) consultó qué medidas recomiendan para bajar la tasa de morosidad?, el señor Jiménez contestó que la clave es tener información, estudios de capacidad de pago, el fortalecimiento de la Central de Información Crediticia, uniría los sistemas financiero informal y formal, para ver el nivel de endeudamiento de las personas. El Dip. Villalta Flórez-Estrada (PFA) consultó si para la ABC existe la usura y cómo la definen. El señor Gómez explicó que la usura no necesariamente es con interés alto, sino que es el aprovechamiento antijurídico ante la necesidad financiera evidente de una persona; añadió que el concepto no es aplicable y que depende de la información que ofrezca el cliente, ya que eso se define por riesgos y costos del crédito. El Dip. Ramos González (PAC) consultó a los señores de la ABC estos puntos representan a todos los miembros de la ABC? El señor Gómez respondió que el gobierno corporativo de la asociación los ha establecido unánimemente. El diputado también preguntó si las tarjetas de crédito son un medio de pago, o medio de endeudamiento, el señor Jiménez contestó que son multiproducto, ya que funcionan como línea de crédito y como medio de endeudamiento. A su vez, el diputado preguntó, si tienen los bancos tasas de interés por encima de 30% que no sean tarjetas de crédito. El señor Jiménez respondió que no maneja el dato. El Dip. Ramos González (PAC) añadió que el 25% es el mayor interés que existe y que ese interés cubre ganancia; sin embargo, hay tarjetas de crédito con un interés de hasta el 210%; además, de que el informe de la Superintendencia

4 Financiera en Chile fue realizado en un contexto de desempleo y desaceleración en un momento específico. Afirmó también que, la Corte Interamericana de Derechos Humanos (CIDH) define usura como la explotación del hombre por el hombre y, que en Costa Rica nadie ha sido condenado porque los jueces no tienen parámetros para emitir una sentencia, aunque hay normas, las mismas son inaplicables. Culminó afirmando que, como legisladores deben proteger al que no maneja información de este tipo. El Dip. Viales Villegas (PLN) consultó si existe un estudio de pérdidas en los bancos si se aprueba un techo a las tasas de interés. El señor Jiménez contestó que no hay una investigación específica. El diputado hizo referencia al dato brindado por ABC acerca de que más de un millón de personas se verían afectadas por este proyecto de ley e hizo un llamado de atención ya que, si no hay una investigación específica, el dato es de dudosa procedencia. La Dipda. Guido Pérez (PAC) consultó Son los mismos requisitos para un préstamo personal y para una tarjeta? El señor Jiménez contestó que son diferentes ya que el alcance es distinto. La diputada señaló que las características del préstamo no prendario son menos asfixiantes que las de una tarjeta de crédito y que eso debería regularse. El Dip. Gourzong Cerdas (PLN) comentó que el Banco Nacional de Costa Rica aseguró que debe haber techo a las tasas de interés conformada por una tasa básica pasiva más 25% en créditos en colones y la tasa básica pasiva más 15% en créditos en dólares. A su vez, comentó que los más pobres son los que no manejan información, por lo tanto deben ser protegidos. El Dip. Carranza Cascante (PAC) consultó quién tiene la responsabilidad de saber la capacidad de pago de las personas. El señor Jiménez afirmó que ambos, y por eso la Central de Información Crediticia ayudaría al banco a tomar buenas decisiones crediticias.

5 El Dip. Hoepelman Páez (I) comentó que las tarjetas de crédito se ofrecen como un medio de pago; sin embargo, terminan siendo créditos a largo plazo. Las altas tasas de interés en los créditos informales cobran vidas actualmente, y culminó afirmando que la usura debe tener parámetros para poder ser judicializada.

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